In een oververhitte woningmarkt kiezen steeds meer kopers ervoor om zonder financieringsvoorbehoud te bieden. Dit kan je bod aantrekkelijker maken voor verkopers, maar het brengt ook grote financiële risico’s met zich mee.
Wat als je hypotheek niet wordt goedgekeurd? Wat als de taxatie tegenvalt? En hoe groot kan de financiële schade werkelijk zijn? In dit artikel leggen we uit wat er mis kan gaan en laten we met een concreet rekenvoorbeeld zien hoe je in de problemen kunt komen.
1. Je financiering wordt afgewezen: een boete van 10%
Zodra je een koopovereenkomst tekent zonder financieringsvoorbehoud, ben je juridisch verplicht om de woning af te nemen. Lukt dat niet, dan moet je 10% van de koopsom als boete betalen aan de verkoper.
Rekenvoorbeeld
Stel, je koopt een huis van €400.000 en je financiering wordt afgewezen. Je hebt geen voorbehoud van financiering opgenomen in het contract. De boete bedraagt dan:
10% van €400.000 = €40.000
Dit bedrag moet je uit eigen middelen betalen, zélfs als je de woning uiteindelijk niet kunt kopen.
💡 Tip: Zelfs als je een sterk financieel profiel hebt, kan een hypotheekaanvraag alsnog worden afgewezen door een plotselinge verandering in je situatie, zoals een nieuwe baan, schulden die naar voren komen of een gewijzigde hypotheekrente.
2. De taxatie valt lager uit: je moet tienduizenden euro’s bijleggen
De bank verstrekt alleen een hypotheek op basis van de taxatiewaarde van de woning, niet op basis van het bedrag dat je hebt geboden.
Als je bijvoorbeeld €400.000 hebt geboden, maar de taxateur schat de woning in op €375.000, dan financiert de bank maximaal dat bedrag. De resterende €25.000 moet je zelf bijleggen.
Rekenvoorbeeld
- Koopsom: €400.000
- Taxatiewaarde: €375.000
- Maximale hypotheek: €375.000
- Eigen geld dat je moet bijleggen: €25.000
Dit bedrag komt bovenop je eigen inbreng voor de kosten koper (overdrachtsbelasting, notariskosten, etc.).
💡 Tip: Laat een waardebepaling uitvoeren voordat je een bod doet, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de taxatie.
3. Je moet de hypotheekrente hoger betalen dan verwacht
Als je zonder financieringsvoorbehoud biedt, zit je vast aan de koopovereenkomst, ongeacht de rentestand. Dit betekent dat als de hypotheekrente stijgt tussen het moment van bieden en de definitieve goedkeuring, je maandlasten fors hoger kunnen uitvallen.
Rekenvoorbeeld
Stel dat je een hypotheek van €400.000 nodig hebt met een rentevaste periode van 30 jaar.
- Bij 4% rente: Maandlasten (annuïtair) = ± €1.910
- Bij 5% rente: Maandlasten (annuïtair) = ± €2.147
Een rentestijging van 1% kan je dus ruim €237 per maand extra kosten, ofwel €85.320 over 30 jaar!
💡 Tip: Check voordat je biedt wat de actuele renteontwikkelingen zijn en laat een hypotheekadviseur berekenen hoe gevoelig je situatie is voor renteveranderingen.
4. Je persoonlijke situatie verandert: de bank zegt nee
Zelfs als je nu een stabiel inkomen hebt, kan je situatie veranderen voordat de hypotheek definitief wordt goedgekeurd. Banken beoordelen je financiële situatie op het moment van aanvraag en als er iets verandert, kan dat leiden tot een afwijzing.
Risico’s die je niet altijd kunt voorzien:
- Je krijgt een andere baan en zit nog in je proeftijd.
- Je gaat tijdelijk minder werken (bijv. door ouderschap of ziekte).
- Je krijgt onverwachte schulden of financiële verplichtingen.
Zonder financieringsvoorbehoud kun je dan alsnog vastzitten aan de koop, met alle financiële gevolgen van dien.
💡 Tip: Zorg dat je werk- en inkomenssituatie stabiel is voordat je zonder voorbehoud biedt.
5. Je krijgt spijt, maar kunt niet meer terug
Soms blijkt een woning na de koop toch niet zo perfect als gedacht. Misschien ontdek je verborgen gebreken, blijkt de buurt minder prettig of krijg je toch twijfels over je financiële draagkracht. Zonder financieringsvoorbehoud is er geen weg terug en ben je verplicht om de koop door te zetten.
Scenario’s waarin kopers spijt krijgen:
- Er komen dure renovaties bij die je niet had verwacht.
- Je realiseert je dat de maandlasten toch te hoog worden.
- Je krijgt een beter aanbod op een andere woning.
💡 Tip: Laat altijd een bouwkundige keuring uitvoeren en neem de tijd om zeker te zijn van je keuze voordat je een bod uitbrengt.
Samengevat: Is zonder voorbehoud van financiering bieden het risico waard?
Hoewel bieden zonder financieringsvoorbehoud je aantrekkelijker maakt voor verkopers, brengt het ook grote financiële risico’s met zich mee. De belangrijkste gevaren zijn:
- Afwijzing van je hypotheek: Je betaalt dan 10% boete, wat bij een woning van €400.000 neerkomt op €40.000.
- Lagere taxatie: Je moet het verschil zelf bijleggen, soms tienduizenden euro’s.
- Stijgende hypotheekrente: Je maandlasten kunnen fors hoger uitvallen.
- Persoonlijke veranderingen: Een andere baan, lagere inkomsten of schulden kunnen je financiering in gevaar brengen.
- Onverwachte gebreken of spijt: Je kunt de koop niet meer terugdraaien.
💡 Tip: Wil je zonder voorbehoud van financiering bieden, maar wél zekerheid hebben? Overweeg dan een Bieden met Zekerheid certificaat. Hiermee kun je zonder financieringsvoorbehoud bieden, zonder het risico van een torenhoge boete als je hypotheek niet rondkomt.
Wil je veilig en verantwoord een bod uitbrengen? Neem geen onnodige risico’s en laat je goed adviseren!